( Змiни не внесено.
Дивiться Листи N 306 вiд 10.10.95 р.,
N 14-110/380-1188 вiд 20.02.97 .,
Постанови Правлiння НБУ
N 35 ( v0035500-98 ) вiд 17.02.97р., реєстр. N 425 вiд 19.02.97р.,
(Лист N 14-110/385-1194 вiд 21.02.97 р.),
N 59 ( v0059500-98 ) вiд 07.03.97р., реєстр. N 429 вiд 07.03.97р.,
(Лист N 14-110/650-1881 вiд 18.03.97 р.),
N 80 ( z0144-97 ) вiд 04.04.97 р., зареєстр. в Мiнюстi України
N 144/1948 вiд 18.04.97р.,
N 97 ( v0097500-98 ) вiд 22.04.96 р., реєстр. N 361 вiд 25.04.96 р. )
Національний банк України Кримському республіканському
Емісійно-кредитний управлінню Національного банку
департамент Регіональному управлінню
5.10.95р. Національного банку України
N 299 по м.Києву та Київській області
Обласним управлінням
Національного банку України
Комерційним банкам
Асоціації українських банків
Національний банк України надсилає для використання в ро-
боті Положення Національного банку України "Про кредитування".
Обласним управлінням Національного банку необхідно про-
вести організаційну роботу серед комерційних банків по вивчен-
ню та застосуванню в практичній діяльності Положення
Національного банку України "Про кредитування".
Заступник голови
Правління В.М.Кравець
293-63-04
ЗАТВЕРДЖЕНО
Постановою Правління
Національного банку України
N 246 "28" вересня 1995 р.
ПОЛОЖЕННЯ
НАЦІОНАЛЬНОГО БАНКУ УКРАЇНИ
"ПРО КРЕДИТУВАННЯ"
Це Положення визначає правові основи надання, використан-
ня і повернення кредитів та регулювання взаємовідносин між
суб'єктами, що виникають у процесі кредитування.
I. ВИЗНАЧЕННЯ ТЕРМІНІВ
Кредит - позичковий капітал банку у грошовій формі, що
передається у тимчасове користування на умовах забезпече-
ності, повернення, строковості, платності та цільового харак-
теру використання.
Кредитор - суб'єкт кредитних відносин, який надає кредити
іншому суб'єкту господарської діяльності у тимчасове користу-
вання.
Кредитна операція - це договір щодо надання кредиту, який
супроводжується записами за банківськими рахунками, з
відповідним відображенням у балансах кредитора та позичальника.
Кредитоспроможність - це здатність позичальника в повному
обсязі і у визначений кредитною угодою термін розрахуватися за
своїми борговими зобов'язаннями.
Кредитний ризик - ймовірність несплати позичальником
основного боргу та відсотків, які належать сплаті за користу-
ванням кредитом у терміни, визначені у кредитному договорі.
Кредитна лінія - згода банку-кредитора надати кредит у
майбутньому в розмірах, які не перевищують заздалегідь обумов-
лені розміри за певний відрізок часу без проведення додаткових
спеціальних переговорів.
Платоспроможність - це здатність позичальника своєчасно
здійснювати розрахунки за всіма видами своїх зобов'язань
господарської діяльності.
Позичальник - суб'єкт кредитних відносин, який отримав
у тимчасове користування грошові кошти на умовах повернення,
платності, строковості.
II.ЗАГАЛЬНІ ПОЛОЖЕННЯ
Система кредитних органів.
1. Головними ланками кредитної системи є банки та кредитні
установи, що мають ліцензію Національного банку України, які
одночасно виступають у ролі покупця і продавця існуючих у
суспільстві тимчасово вільних коштів.
Комерційні банки, що мають відповідну ліцензію Національно-
го банку України на право проведення операцій з валютними
цінностями, можуть виступати в ролі покупця і продавця тимчасо-
во вільних коштів в іноземній валюті.
Банківська система шляхом надання кредитів організовує й
обслуговує рух капіталу, забезпечує його залучення, акумуляцію
та перерозподіл у ті сфери виробництва та обігу, де виникає
дефіцит капіталу.
Форми кредиту.
2. Суб'єкти господарської діяльності можуть використовува-
ти такі форми кредиту: банківський, комерційний, лізинговий,
іпотечний, бланковий,консорціумнй.
Фізичні особи - споживчий кредит (лише в національній гро-
шовій одиниці).
Види банківського кредиту.
Кредити, які надаються банками, поділяються:
3. - за строками користування
а)короткострокові -до 1 року,
б)середньострокові -до 3 років,
в)довгострокові -понад 3 років
Строк кредиту, а також відсотки за його користування (якщо
інше не передбачено умовами кредитного договору) розрахо-
вуються з моменту отримання (зарахування на рахунок позичаль-
ника або сплати платіжних документів з позичкового рахунку по-
зичальника) до повного погашення кредиту та відсотків за його
користування.
Короткострокові кредити можуть надаватись банками у разі
тимчасових фінансових труднощів, що виникають у зв'язку із
витратами виробництва та обігу, не забезпечених надходженнями
коштів у відповідному періоді.
Середньострокові кредити можуть надаватись на оплату об-
ладнання, поточні витрати, на фінансування капітальних вкла-
день.
Довгострокові кредити можуть надаватись для формування
основних фондів. Об'єктами кредитування можуть бути капітальні
витрати на реконструкцію, модернізацію та розширення вже
діючих основних фондів, на нове будівництво, на приватизацію
та інше.
4. - за забезпеченням:
а)забезпечені заставою (майном, майновими правами,
цінними паперами);
б)гарантовані(банками,фінансами чи майном третьої особи);
в)з іншим забезпеченням (поручительство, свідоцтво стра-
хової організації);
г)незабезпечені (бланкові).
5. - за ступенем ризику:
а) стандартні кредити;
б) кредити з підвищеним ризиком;
6. - за методами надання:
а) у разовому порядку;
б) відповідно до відкритої кредитної лінії;
в) гарантійні (із заздалегідь обумовленою датою надання,
за потребою, із стягненням комісії за зобов'язання).
7. - за строками погашення:
а) водночас;
б) у розстрочку;
в) достроково ( за вимогою кредитора, або за заявою пози-
чальника)
г) з регресією платежів;
д) після закінчення обумовленого періоду(місяця,кварталу).
КРЕДИТНІ ВІДНОСИНИ МІЖ НАЦІОНАЛЬНИМ БАНКОМ УК-
РАЇНИ ТА КОМЕРЦІЙНИМИ БАНКАМИ.
8. Відповідно до чинного законодавства комерційні банки
мають право на отримання від Національного банку України, як
банку останньої інстанції, кредитів через кредитні аукціони,
ломбардні операції, переоблік векселів на умовах двосторонніх
договорів.
КРЕДИТНІ ВІДНОСИНИ КОМЕРЦІЙНОГО БАНКУ З ПОЗИЧАЛЬНИКАМИ.
Банківський кредит та джерела його формування.
9. Банківський кредит надається суб'єктам кредитування
усіх форм власності у тимчасове користування на умовах, пе-
редбачених кредитним договором.Основними із них є: забезпе-
ченість, повернення, строковість, платність та цільова направ-
леність.
Принцип забезпеченості кредиту означає наявність у банку
права для захисту своїх інтересів, недопущення збитків від не-
повернення боргу через неплатоспроможність позичальника.
Принцип повернення,строковості та платності означає, що
кредит має бути поверненим позичальником банку у визначений у
кредитному договорі строк з відповідною сплатою за його ко-
ристування.
Цільовий характер використання передбачає вкладення по-
зичкових коштів на конкретні цілі, передбачені кредитним дого-
вором.
10. Основними джерелами формування банківських кредитних
ресурсів є власні кошти банків,залишки на розрахункових та по-
точних (валютних) рахунках, залучені кошти юридичних та фізич-
них осіб на депозитні рахунки до запитання та строкові,
міжбанківські кредити та кошти, одержані від випуску цінних
паперів.
Кредитні операції здійснюються банками у межах кредитних
ресурсів.
Кредити в іноземній валюті можуть одержувати тільки
юридичні особи-резиденти України для проведення діяльності,
передбаченої їх статутними документами.
Основні принципи проведення кредитної політики.
11. При проведенні кредитної політики комерційні банки ви-
ходять із необхідності забезпечення поєднання інтересів бан-
ку,його акціонерів і вкладників та суб'єктів господарської
діяльності із врахуванням загальнодержавних інтересів.
12. Комерційні банки самостійно визначають порядок залу-
чення та використання коштів, проведення кредитних операцій,
встановлення рівня відсоткових ставок та комісійних виногород.
Вони відповідають за своїми зобов'язаннями перед клієнтами
всім належним їм майном та коштами.
Рішення щодо надання кредитів позичальникам, незалежно
від запрошуваного розміру кредиту, приймається колегіально
(Правлінням банку, Кредитним комітетом, Комісією і таке інше)
більшістю голосів і оформляється протоколом.
13. При наданні позичальнику кредиту в розмірі, що пере-
вищує 10 відсотків власного капіталу ("великі кредити"), ко-
мерційний банк повідомляє про кожний такий випадок Національ-
ному банку.
(Iз змiнами, внесеними листом N 306 вiд 10.10.95р.)
Жоден із виданих великих кредитів не може перевищувати
25 відсотків власних коштів банків.
Загальний обсяг наданих кредитів не може перевищувати
восьмикратного розміру власних коштів комерційного банку.
14. З метою захисту інтересів кредиторів і вкладників
банків кредитування позичальників здійснюється згідно з чинним
законодавством України з дотриманням встановлених Національним
банком України економічних нормативів діяльності комерційних
банків та вимог щодо формування обов'язкових, страхових і ре-
зервних фондів.
Укладення кредитних договорів між банком і суб'єктом
господарської діяльності.
15. Кредитні взаємовідносини регламентуються на підставі
кредитних договорів, що укладаються між кредитором і позичаль-
ником тільки в письмовій формі, які визначають взаємні зо-
бов'язання та відповідальність сторін і не можуть змінюватися
в одностороньому порядку без згоди обох сторін.
Кредитний договір може бути укладений як шляхом складання
одного документа, підписаного кредитором та позичальником, так
і шляхом обміну листами, телеграмами, телефонограмами,
підписаними стороною, яка їх надсилає.
Комерційні банки можуть надавати кредити всім суб'єктам
господарської діяльності незалежно від їх галузевої приналеж-
ності, статусу, форм власності у разі наявності в них реальних
можливостей та правових форм забезпечення своечасного повер-
нення кредиту та сплати відсотків (комісійних) за користування
кредитом. Для отримання кредиту позичальник звертається в
банк.Форма звернення може бути у вигляді листа, клопотання,
заявки, заяви. В документах зазначається необхідна сума креди-
ту,його мета, строки погашення та форми забезпечення. Якщо
розрахунковий рахунок позичальника відкритий в іншому банку,
то він надає в банк установчі документи з зазначенням юридич-
ної адреси, картку із зразками підписів, завірену банком та
довідку банку про залишки коштів на рахунках і наявності за-
боргованості за позичками.
16. Розмір відсоткових ставок та порядок їх сплати вста-
новлюються банком і визначаються в кредитному договорі в за-
лежності від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту
і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку ко-
ристування кредитом,облікової ставки та інших факторів.
У разі зміни облікової ставки умови договору можуть пе-
реглядатися і змінюватися тільки на підставі взаємної згоди
кредитора та позичальника.
Для кредитів, що надаються в іноземній валюті необхідно
враховувати також відсоткові ставки, які діють на міжнародних
ринках капіталів.
17. Позичальник, що отримує одноразовий кредит на прид-
бання товарів чи на оплату товарно-матеріальних цінностей у
межах чинного законодавства за контрактами, угодами, надає в
банк копії цих контрактів і угод та інші документи, які
стосуються заходу, надходженнями від якого передбачається по-
гашення кредиту.
18. Позичальник, що звертається в банк за отриманям кре-
диту на спорудження об'єктів для зберігання та переробки
сільськогосподарської продукції, виробництва товарів народного
споживання і таке інше, надає в банк проект будівництва (ре-
конструкції) підприємства, що відповідає встановленим законо-
давством санітарно-гігієнічним, екологічним та іншим нормам, а
також висновки експертів щодо проектно-кошторисної докумен-
тації, які підтверджують дотримання встановлених норм, та інші
документи (контракт з будівельною організацією, техніко-еко-
номічне обгрунтування, графіки виконання робіт), які необхідні
для кредитування.
19. Позичальник, що отримує кредит на витрати, які не пе-
рекриваються надходженнями протягом календарного року, надає
прогнозні розрахунки необхідності в короткостроковому кредиті
на рік з поквартальною розбивкою.
20. Комерційний банк аналізує, вивчає діяльність по-
тенційного позичальника, визначає його кредитоспро-
можність,прогнозує ризик неповернення кредиту і приймає рішен-
ня про надання або відмову у наданні кредиту.
Основними критеріями оцінки кредитоспроможності позичаль-
ника можуть бути:
- забезпеченість власними коштами не менш як 50 відсотків
усіх його видатків;
- репутація позичальника (кваліфікація, здібності керівни-
ка, дотримання ділової етики, договірної, платіжної
дисципліни);
- оцінка продукції, що випускається, наявність замовлення
на її реалізацію, характер послуг, які надаються (конкурент-
ноздатність на внутрішньому та зовнішньому ринках, попит на
продукцію, послуги, обсяги експорту);
- економічна кон'юнктура (перспективи розвитку позичаль-
ника, наявність джерел коштів для капіталовкладень) тощо.
Необхідні відомості про позичальника та інформація, яка
отримана банком при оформленні кредиту, систематизується у
кредитній справі позичальника.
Документи, що зберігаються у цій справі, групуються таким
чином:
- матеріали з надання кредиту (кредитний договір, боргові
зобов'язання, гарантійні листи тощо);
- фінансово-економічна інформація ( бухгалтерські баланси,
звіти про прибутки та збитки, бізнес-плани тощо);
- матеріали про кредитоспроможність позичальника (довідки,
отримані від інших банків, запити, листування, звіти аудиторсь-
ких фірм тощо).
21. Забороняється надання кредитів на:
- покриття збитків господарської діяльності позичальника;
- формування та збільшення статутного фонду комерційних
банків та інших господарських товариств;
- придбання цінних паперів будь-яких підприємств.
22. Щодо питання використання застави у практичній
банківській діяльності необхідо керуватися таким.
Видами забезпечення кредиту є неустойка (штрафи, пені),
застава, поручительство, гарантія.
23.Кредитний ризик може забезпечуватися страхуванням.У
разі застосування страхування кредитного ризику банк має
впевнитись у надійності страховика.Сума страхових зобов'язань,
які страховик може прийняти на себе, залежить від правового
Статусу товариства, у формі якого створена страхова ор-
ганізація.
Для більшої надійності вищезазначених видів забезпечення
кредиту може укладатися тристороння угода: банк - гарант (по-
ручитель, страхова організація) - позичальник.
24. Кредити надаються суб'єктам господарської діяльності
у безготівковій формі, шляхом сплати платіжних документів з
позичкового рахунку як у національній, так і в іноземній ва-
люті у порядку, визначеному чинним законодавством та норматив-
ними актами Національного банку України, або шляхом перераху-
вання на розрахунковий рахунок позичальника, якщо інше не пе-
редбачено кредитним договором, а також у готівковій формі для
розрахунків із здавачами сільськогосподарської продукції.
25. Погашення кредиту і нарахованих за ним відсотків
(комісій) здійснюється позичальником з розрахункового чи по-
точного ( валютного ) рахунку.Якщо розрахунковий рахунок пози-
чальника відкритий в іншому банку, погашення боргу за кредитом
та сплата відсотків здійснюються платіжними дорученнями пози-
чальника, а за умови визнання боргу позичальником платіжною
вимогою банку у встановленому чинним законодавством порядку. У
разі неможливості позичальником сплатити борг він стягується з
гарантів ( поручителів) у встановленому чинним законодавством
порядку.
Кошти для погашення заборгованості в першу чергу направ-
ляються для сплати відсотків за користуванням кредитом, потім
- простроченої заборгованості, сума, що залишається, направ-
ляється на погашення основної суми кредиту.
26. Відстрочення погашення кредиту з підвищенням відсот-
кової ставки здійснюється банком у виняткових випадках, у разі
виникнення у позичальника тимчасових фінансових ускладнень че-
рез непередбачені обставини за умови прийняття позичальником
відповідних заходів щодо їх усунення. Це відстрочення має бути
оформлене додатковим договором між позичальником та банком,
який є невід'ємною частиною кредитного договору.
27. Банк здійснює контроль за виконанням позичальником
умов кредитного договору, цільовим використанням кредиту,
своєчасним і повним його погашенням.При цьому банк протягом
усього строку дії кредитного договору підтримує ділові контак-
ти з позичальником,зобов'язаний проводити перевірки стану збе-
реження заставленого майна, що повинно бути передбачено кре-
дитним договором.У разі виявлення фактів використання кредиту
не за цільовим призначенням банк має право достроково розірва-
ти кредитний договір, що є підставою для стягнення всіх коштів
в межах зобов'язань позичальника за кредитним договором у
встановленому чинним законодавством порядку.
28. У разі несвоєчасного погашення боргу за кредитом та
сплати відсотків (комісій), при відсутності домовленості про
відстрочення погашення кредиту, банк має право на застосування
штрафних санкцій у розмірах, передбачених договором.
Правова основа регулювання міжбанківських
кредитів.
29. Надання кредитів комерційними банками на міжбанківсь-
кому ринку регламентується Законом України "Про банки і
банківську діяльність", Цивільним кодексом України, норма-
тивними актами Національного банку України, статутами ко-
мерційних банків та кредитними договорами.
30. Кредитні відносини між комерційними банками визнача-
ються на договірних засадах, шляхом укладання кредитних дого-
ворів, які мають передбачати права та зобов'язання сторін з
належним оформленням справ за міжбанківськими кредитами.
31. Надання міжбанківських кредитів має супроводжуватися
відкриттям рахунків відповідно до Плану рахунків бухгалтерсь-
кого обліку банків України.
32. Спірні питання за міжбанківськими кредитами вирішу-
ються в порядку, встановленому чинним законодавством України,
або за взаємною згодою комерційних банків через третейський
суд.
Встановлення рівня відсоткових ставок за
міжбанківськими кредитами.
33.Комерційні банки як економічно самостійні і незалежні
від виконавчих та розпорядчих органів державної влади у своїх
рішеннях, пов'язаних із оперативною діяльністю, мають право
самостійно встановлювати рівень відсоткової ставки за
міжбанківськими кредитами залежно від попиту та пропозиції на
міжбанківському ринку та рівня облікової ставки.
Обмеження розміру надання кредитів на
міжбанківському ринку.
34. Загальний розмір отримання комерційними банками
міжбанківських кредитів обмежується двократним розміром
власних коштів банку. Забороняється їх надання та отримання
банківськими установами (філіями,управліннями,відділеннями то-
що), які не є юридичними особами, крім випадків, коли це
здійснюється за дорученням юридичної особи.
35. Національний банк України, враховуючи фінансовий стан
комерційного банку, має право встановлювати інші обмеження за-
гальної суми залучення та надання комерційними банками
міжбанківських кредитів.
Комерційний кредит.
36. Комерційний кредит - це товарна форма кредиту, яка
визначає відносини з питань перерозподілу матеріальних фондів
і характеризує кредитну угоду між двома суб'єктами господарсь-
кої діяльності. Учасники кредитних відносин при комерційному
кредиті регулюють свої господарчі відносини і можуть створюва-
ти платіжні засоби у вигляді векселів - зобов'язань боржника
сплатити кредитору зазначену суму у визначений термін.
Об'єктом комерційного кредиту можуть бути реалізовані то-
вари, виконані роботи, надані послуги щодо яких продавцем на-
дається відстрочка платежу.
У разі оформлення комерційного кредиту за допомогою
векселя інших угод про надання кредиту не укладається.
Погашення комерційного кредиту може здійснюватися шляхом:
- сплати боржником за векселем;
- передачі векселя відповідно до чинного законодавства
іншій юридичній особі ( крім банків та інших кредитних установ);
- переоформлення комерційного кредиту на банківський.
У разі оформлення комерційного кредиту не за допомогою
векселя, погашення такого кредиту здійснюється на умовах, пе-
редбачених договором сторін.
Лізинговий кредит.
37. Лізинговий кредит - це відносини між юридичними осо-
бами, які виникають у разі оренди майна і супроводжується ук-
ладанням лізингової угоди. Лізинг є формою майнового кредиту.
38. Об'єктом лізингу є різне рухоме (машини, обладнання,
транспортні засоби, обчислювальна та інша техніка) та нерухоме
( будинки, споруди, система телекомунікацій та ін.) майно.
39. Суб'єктами лізингу можуть бути лізингодатель
(суб'єкт господарювання, що є власником об'єкта лізингу і здає
його в оренду), користувач (суб'єкт, що домовляється з лізин-
годателем на оренду про набуття права володіння та розпоряд-
ження об'єктом лізингу у встановлених лізинговою угодою ме-
жах), виробник (підприємство, організація та інші суб'єкти
господарювання, які здійснюють виробництво або реалізацію то-
варно-матеріальних цінностей).
Iпотечний кредит.
40. Iпотечний кредит - це особливий вид економічних
відносин з приводу надання кредитів під заставу нерухомого
майна.
41. Кредиторами з іпотеки можуть бути іпотечні банки або
спеціальні іпотечні компанії, а також комерційні банки.
42. Позичальниками можуть бути юридичні та фізичні осо-
би, які мають у власності об'єкти іпотеки, або мають поручи-
телів,які надають під заставу об'єкти іпотеки на користь пози-
чальника.
43. Предметом іпотеки при наданні кредиту доцільно вико-
ристовувати:житлові будинки, квартири, виробничі будинки, спо-
руди, магазини,земельні ділянки, що є власністю позичальника,
і не є об'єктом застави за іншою угодою.
Споживчий кредит.
44. Споживчий кредит - кредит, який надається тільки в
національній грошовій одиниці фізичним особам-резидентам Ук-
раїни на придбання споживчих товарів тривалого користування та
послуг і який повертається в розстрочку, якщо інше не передба-
чено умовами кредитного договору.
45. Банк надає кредити фізичним особам у розмірах, що
визначаються виходячи з вартості товарів і послуг, які є
об'єктом кредитування. Розмір кредиту на будівництво, купівлю
і ремонт житлових будинків, садових будинків, дач та інших
будівель визначається в межах вартості майна, майнових прав,
які можуть бути переданими банку в забезпечення фізичною осо-
бою та сумою її поточних доходів, за винятком обов'язкових
платежів, протягом 10 років. Строк кредиту встановлюється в
залежності від цілей об'єкта кредитування, розміру позики,
платоспроможності позичальника, при чому він не повинен пере-
вищувати 10-ти років з дня його надання.
46. Фізичні особи погашають кредити шляхом перерахування
коштів з особистого вкладу, депозитного рахунку, переказами
через пошту або готівкою.
Бланковий кредит.
47. Комерційний банк може надавати бланковий кредит
тільки в межах наявних власних коштів (без застави майна чи
інших видів забезпечення - тільки під зобов'язання повернути
кредит) із застосуванням підвищеної відсоткової ставки
надійним позичальникам, які мають стабільні джерела погашення
кредиту і перевірений авторитет у банківських колах.
Консорціумний кредит.
48. Кредит може надаватися позичальнику банківським
консорціумом такими способами:
а) шляхом акумулювання кредитних ресурсів у визначеному
банку з подальшим наданням кредитів суб'єктам господарської
діяльності;
б) шляхом гарантування загальної суми кредиту провідним
банком або групою банків. Кредитування здійснюється в залеж-
ності від потреби в кредиті;
в) шляхом зміни гарантованих банками-учасниками квот кре-
дитних ресурсів за рахунок залучення інших банків для участі в
консорціумній операції.
ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ ЗА РІЗНІ ВИДИ ПОРУШЕННЯ
ПРИ КРЕДИТУВАННІ
Відповідальність сторін за порушення умов
кредитної угоди.
49. У кредитних договорах передбачати вiдповiдальнiсть
позичальника за несвоєчасне повернення кредиту та вiдсоткiв за
його користування у виглядi стягнення кредитором пенi в
розмiрi 0,5 вiдсотка i бiльше за кожний день прострочки у
встановленому чинним законодавством порядку.
50.У кредитних договорах передбачати вiдповiдальнiсть
банку за несвоєчасне перерахування валюти кредиту у виглядi
сплати позичальнику пенi в розмiрi 0,5 вiдсотка за кожний день
прострочення у встановленому чинним законодавством порядку.
51. У кредитних договорах передбачати вiдповiдальнiсть
позичальника за використання не за цiльовим призначенням кре-
дитiв за рахунок отриманих вiд Нацiонального банку України
кредитних ресурсiв у виглядi стягнення з позичальника штрафу в
розмiрi не менше 25 вiдсоткiв вiд розмiру використаного не за
призначенням кредиту у встановленому чинним законодавством по-
рядку.
52. У кредитному договорi передбачити вiдповiдальнiсть
позичальника за використання не за цiльовим призначенням кре-
диту, наданого за рахунок власних ресурсiв комерцiйного банку,
у виглядi стягнення з позичальника штрафу в розмiрi до 25
вiдсоткiв вiд розмiру використаного не за призначенням кредиту
у встановленому чинним законодавством порядку.
53.За порушення умов цього Положення до комерційних
банків можуть бути застосовані санкції, передбачені ст.48 За-
кону України "Про банки і банківську діяльність".
54. Комерційні банки зобов'язані у кожному випадку непо-
вернення кредиту та нарахованих відсотків за користування кре-
дитом вирішувати питання про стягнення заборгованості у вста-
новленому чинним законодавством порядку, а у разі неможливості
стягнення - порушувати у суді справу про банкрутство.
КРЕДИТНИЙ ДОГОВІР N
м.Київ " " ___________ 1995р.
Акціонерно-комерційний банк_________________________________
у подальшому іменується Банк, в особі___________________________
______________________________________________________________,
що діє на підставі Статуту,_____________________________________
_______________________________________________________________
з однієї сторони, та __________________________________________
_______________________________________________________________
___________________________________________________в подальшому
іменується Позичальник, в особі________________________________
___________________________________________________, що діє на
підставі______________________________________________________,
з другої сторони, уклали цей договір про таке.
1. Предмет договору
1.1 Банк надає Позичальнику кредит на____________________
_______________________________________________________________
_______________________________________________________________
(зазначити на які цілі, номер та дата договору)
_______________________________________________________________
у сумі_________________________________________________________
(сума цифрами і літерами)
строком_______________місяців з_______________по_______________
199__року із сплатою_______________відсотків річних.
2. Умови забезпечення кредиту
2.1.В забезпечення зобов'язань за договором Банком прийняті:
_______________________________________________________________
_______________________________________________________________
(вказати конкретно: укладений договір застави, договір поруки
(гарантія), цінні папери, що здані на зберігання в Банк, інші
документи).
2.2. Кредит, наданий Банком,забезпечується всім належним
Позичальнику майном та коштами,на які може бути звернено стяг-
нення в порядку,встановленому законодавством України.
3. Банк зобов'язується
3.1. Відкрити Позичальнику позичковий рахунок N__________
для видачі кредиту.
3.2. Забезпечити Позичальника консультативними послугами
з питань виконання договору.
3.3. На підставі даних бухгалтерської звітності (місяч-
ної,квартальної) аналізувати кредитоспроможність Позичальника,
перевіряти забезпеченість та цільове використання кредиту і
вносити пропозиції про подальші відносини з Позичальником.
4.Позичальник зобов'язується
4.1.Використати кредит на зазначені у договорі цілі і забез-
печити повернення одержаного кредиту та сплату нарахованих
відсотків із свого розрахункового рахунку N __________________
в_____________________________________________________________
(установа банку Позичальника)
в такі строки_________________________________________________
відповідно до строкових зобов'язань. Відсотки за кредит Пози-
чальник сплачує платіжним дорученням на рахунок доходів Банку
N________ до 25 числа кожного місяця.
4.2.Кошти для погашення заборгованості в першу чергу нап-
равляти для оплати відсотків за кредит,потім - простроченої
заборгованості.Сума,що залишилася,направляється для погашення
кредиту.
4.3.За порушення строків повернення кредиту і відсотків
за кредит сплачувати Банку додатково до встановленої відсотко-
вої ставки за кредит пеню в розмірі_______ відсотків за кожний
день прострочення платежу.
4.4.Самостійно надавати Банку до________________________
(вказати строк)
бухгалтерський баланс, планові, звітні документи, зміни і до-
повнення до угод поставки, реалізації об'єктів, що кредиту-
ються, та інші матеріали для видачі, перевірки забезпечення
кредиту і контролю за його використанням і поверненням.
4.5.Періодично(_____________)інформувати Банк про хід ви-
конання угоди.
4.6.Надати Банку право самостійно стягувати відсотки у
разі настання строків платежів і пені за несвоєчасну сплату
відсотків.
4.7. Надати банку право після перевірки цільового вико-
ристання кредиту стягувати штраф ___________відсотків від суми
коштів, що використані не за цільовим призначенням.
5.Банк має право
5.1.Дозволяти за клопотанням Позичальника в окремих ви-
падках у разі наявності вільних кредитних ресурсів перенесення
строків повернення кредиту зі стягненням підвищеної відсотко-
вої ставки в розмірі_______відсотків річних.
5.2.Проводити перевірку на місці забезпечення банківських
позичок, а у разі потреби - і попередню перевірку заставних
можливостей Позичальника та третіх осіб, які гарантують повер-
нення позички.
5.3. Проводити перевірку цільового використання кредитів на
місці у позичальника.
У разі виявлення нецільового використання кредитів стягу-
вати з позичальника штраф у розмірі_________відсотків від суми
нецільового використання.
5.4.У разі недотримання Позичальником умов кредитного до-
говору розірвати договір і достроково стягнути кредит зі сплатою
штрафу у розмірі______відсотків від суми позички.
5.5.У разі недостатнього забезпечення кредитними ресурса-
ми обмежити надання кредиту за відкритою кредитною лінією,
повідомивши про це Позичальника за 7 днів до призупинення кре-
дитування.
6.Позичальник має право
6.1.Порушувати перед Банком питання про перенесення
строків платежу у разі виникнення тимчасових фінансових або
інших ускладнень з незалежних від нього причин, пов'язаних з
виконанням контрактів, угод за кредитним договором.
6.2.Достроково погашати кредит і сплачувати відсотки за
кредит.
6.3.Достроково розірвати договір, повністю повернувши одер-
жаний кредит, включаючи відсотки за його користування, повідо-
мивши про це Банк не пізніше, ніж за 7 днів.
7.Особливі умови
7.1.У разі відсутності коштів на розрахунковому рахунку
Позичальника відшкодування боргів банку проводиться шляхом
______________________________________________________________
(вказати конкретно:звернення стягнення на предмет заста-
ви,стягнення з гаранта, поручителя тощо у встановленому чин-
ним законодавством порядку).
7.2. У разі зміни кредитної політики згідно з рішеннями
Верховної Ради України,Національного банку України,а також
Банку в договір за погодженням з Позичальником вносяться в
десятиденний строк відповідні зміни з моменту введення нових
положень. При розбіжностях сторін Банк пред'являє кредит до
стягнення. У разі відсутності коштів кредит виноситься на ра-
хунок прострочених позичок з нарахуванням відсотків і пені
відповідно до п.4.2.
7.3. Плата за кредит підлягає коригуванню при зміні
облікової ставки Національного банку України.
7.4. У разі зміни національної грошової одиниці сума кре-
диту підлягає перерахунку відповідно до чинного законодавства.
7.5.Спірні питання за цим договором розглядаються згідно
з чинним законодавством в арбітражному порядку.
7.6.Позичальник зобов'язується у триденний строк повідо-
мити Банк про зміну юридичної та фактичної адреси, номера те-
лефону.
7.7.Зміни в договорі оформляються додатковою угодою
сторін і є невід'ємною частиною угоди.
7.8.Строк дії цього договору встановлюється з дня надан-
ня кредиту і до повного погашення кредиту та відсотків за ним.
7.9. Особливі умови_____________________________________
______________________________________________________________
8.Юридична адреса та реквізити:
Адреса Банку Поштова адреса і банківські
________________________ реквізити Позичальника
________________________ ____________________________
________________________ ____________________________
________________________ ____________________________
(підпис керівника) (підпис керівника)
________________________ ____________________________
(підпис гол.бух-ра) (підпис гол.бух-ра)
"___" ____________ 199__р. "___" ________________ 199__р.
Паспортні дані керівників Позичальника:
Керівник________________________________________________________
_________________________________________________________________
Гол.бухгалтер____________________________________________________
_________________________________________________________________