за участю представника позивача -Якушева С.О., представника відповідача -ОСОБА_2, розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Запоріжжі цивільну справу за позовною заявою ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_4 про стягнення заборгованості за кредитним договором, суд -

ПУБЛІЧНЕ АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» звернулося до Хортицького районного суду м. Запоріжжя з уточненою позовною заявою до ОСОБА_4 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позивач зазначив у позові, що ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_4 18.08.2006 року уклали кредитний договір № ZPVCAU10171235. Згідно умов договору ПАТ КБ «ПриватБанк»надав Відповідачу кредит у вигляді непоновлюваної кредитної лінії в розмірі 94 614,60 грн. (дев'яносто чотири тисячі шістсот чотирнадцять гривень 60 коп.) на наступні цілі: 66 630,00 грн. на купівлю автомобіля, а також 27 984,60 грн. на сплату страхових платежів у випадках та згідно порядку, передбачених п. п. 2.1.3, 2.2.7 даного Договору на термін до 18.08.2013 р. включно зі сплатою відсотків за користування Кредитом у розмірі 1,25 % на місяць на суму залишку заборгованості за Кредитом і щомісячної комісії в розмірі 0,20 % від суми виданого кредиту, а Відповідач зобов'язався повернути кредит та сплатити відсотки за користування кредитними коштами в строки та в порядку, встановлених кредитним договором. Відповідно п. 1.1 договору погашення заборгованості повинно здійснюватися щомісяця в період сплати з "01" по "07" число кожного місяця.

Згідно п. 3.2 договору у випадку порушення зобов'язань за кредитним договором, Відповідач повинен сплачувати Банку відсотки за користування кредитом у розмірі 2,86 % на місяць, нараховані на суму непогашеної в строк заборгованості за кредитом.

Відповідно до п. 4.1 Кредитного договору при порушенні Позичальником будь-якого зобов'язання, передбачених п. п. 2.2.2, 2.2.3 Кредитного договору, Позичальник повинен сплатити Банку пеню у розмірі 0,15 % від суми простроченого платежу за кожний день прострочки.

Позивач у жовтні 2012 р. збільшив розмір позовних вимог та перерахував розмір пені за один рік і просив суд стягнути з Відповідача заборгованість за Кредитним договором станом на 09.10.2012 р., яка складає суму у розмірі 41 815,83 грн., до якої входить: 18 538,77 грн. - заборгованість за кредитом; 12 184,38 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 4 131,06 грн.- заборгованість по комісії за користуванням кредитом; 6 961,62 грн. - пеня (за період з 10.10.2011 р. по 09.10.2012 р.).

Позивач обґрунтовує свої позовні вимоги ст. ст. 11- 16, 212, 509, 526, 527, 530, 536, 572, 589, 590, 610, 611, 612, 624, 628, 629, 1048 - 1050, 1054 Цивільного кодексу України, умовами Кредитного договору (зокрема, п. п. 1.1, 2.2.2, 2.2.3, 2.2.4, 2.2.10, 2.3.1, 2.3.7, 3.1, 3.2, 4.1).

В судовому засіданні представник позивача на позовних вимогах наполягав і просить суд їх задовольнити у повному обсязі.

Представник відповідача у судовому засіданні позовні вимоги не визнав в повному обсязі та зазначив, що ОСОБА_4 повідомлення про підвищення відсоткової ставки не отримував.

Розглянувши матеріали справи, оцінивши надані докази у їх сукупності, суд вважає, що позов підлягає задоволенню у повному обсязі з наступних підстав.

У судовому засіданні встановлено ПАТ КБ «ПриватБанк»та ОСОБА_4 18.08.2006 року уклали кредитний договір № ZPVCAU10171235. Згідно умов договору ПриватБанк надав Відповідачу кредит у вигляді непоновлюваної кредитної лінії в розмірі 94 614,60 грн. (дев'яносто чотири тисячі шістсот чотирнадцять гривень 60 коп.) на наступні цілі: 66 630,00 грн. на купівлю автомобіля, а також 27 984,60 грн. на сплату страхових платежів у випадках та згідно порядку, передбачених п. п. 2.1.3, 2.2.7 даного Договору на термін до 18.08.2013 р. включно зі сплатою відсотків за користування Кредитом у розмірі 1,25 % на місяць на суму залишку заборгованості за Кредитом і щомісячної комісії в розмірі 0,20 % від суми виданого кредиту, а Відповідач зобов'язався повернути кредит та сплатити відсотки за користування кредитними коштами в строки та в порядку, встановлених кредитним договором. Відповідно п. 1.1 договору погашення заборгованості повинно здійснюватися щомісяця в період сплати з "01" по "07" число кожного місяця.

За період з серпня 2006 р. по 20.08.2012 р. ПАТ КБ «ПриватБанк» було сплачено за Відповідача страхових платежів (на підставі кредитного договору та договорів страхування) за рахунок кредитної лінії на користь Позичальника на загальну суму 12 930,72 грн., що підтверджується відповідними виписками та копіями платіжних документів.

25.12.2008р. ПАТ КБ «ПриватБанк»було прийнято рішення про підвищення процентних ставок за Кредитними договорами, в т.ч. і за кредитним договором з ОСОБА_4, про що його було повідомлено належним чином, а саме: заказним листом в порядку п. 2.3.1 Кредитного договору, а його відправлення підтверджується поштовим реєстром.

З 01.02.2009 р. за Кредитним договором ОСОБА_4 застосовується ПАТ КБ «ПриватБанк»на поточну заборгованість за Кредитом відсоткова ставка у розмірі 26,40 % річних, а на прострочену заборгованість -59,62 % річних.

Згідно п. 2.3.1 Кредитного договору та керуючись ст. 651 ЦК України сторони ще у день підписання договору 18.08.2006 р. домовились, що протягом дії цього договору Банк має право в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування Кредитом, при зміні кон'юнктури ринку грошових ресурсів в Україні, а саме: зміні курсу долара США до гривні більше ніж на 10 % у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленого НБУ на момент укладення даного Договору; зміні облікової ставки НБУ та ін. При цьому Банк надсилає Позичальникові письмове повідомлення про зміну процентної ставки протягом 7 календарних днів з дати вступу в чинність зміненої процентної ставки. Збільшення процентної ставки Банком у вищевказаному порядку можливо в границях кількості пунктів, на яке збільшилася ставка НБУ, розмір відрахувань у страховий фонд, середньозважена ставка по кредитах або пропорційно збільшенню курсу долара США.

Виходячи з цього, ПАТ КБ «ПриватБанк» правомірно збільшив процентну ставку за Кредитним договором Позичальникові, бо на день укладення Договору 18.08.2006 р. офіційний курс гривні, встановлений НБУ дорівнював 100 дол. США = 505,00 грн., а 25.12.2008 р., коли ПАТ КБ «ПриватБанк»прийняв рішення про збільшення відсоткової ставки за Договором офіційний курс гривні був встановлений НБУ на рівні 100 дол. США = 779,00 грн. Тобто зміна офіційного курсу гривні склала більше 60 %.

Таким чином, такий правочин, як підвищення відсоткової ставки по Кредитному договору був здійснений ПАТ КБ «ПриватБанк» іще тоді, коли це було дозволено чинним на той час законодавством. Отже і обов'язок позичальника платити, починаючи з певних дат відсоткову ставку за кредитним договором у певному розмірі виник до того, як стала чинною заборона банкам підвищувати відсоткову ставку. А саме датою зміни розміру процентів за кредитним договором банком визначено 01.02.2009 року. про таку зміну банк повідомив відповідача ще на початку січня 2009року,тобто до дати зміни розміру процентів.

Таким чином, встановивши, що банк прийняв рішення про збільшення розміру процентів за кредитним договором відповідно до умов договору й до набрання чинності Законом, яким встановлено заборону збільшення банком розміру процентів в односторонньому порядку, та про це повідомив відповідача в передбачений Законом України «Про захист прав споживачів» строк, тому порушень закону зі сторони банку не має.

Згідно з ч. 3 ст. 653 ЦК України у разі зміни договору зобов'язання змінюється з моменту досягнення домовленості про зміну договору, якщо інше не встановлено договором чи не обумовлено характером його зміни.

Якщо сторони досягли домовленості згідно з положеннями ст. ст. 207, 640 ЦК України та уклали кредитний договір, у якому передбачили умови підвищення процентної ставки, то вони мають виконуватись і вважаються такими, що момент досягнення домовленості настав.

Тобто, спочатку відбувається зміна відсоткової ставки, а потім надсилається повідомлення про це. Отже, оскільки кредитний договір був укладений до 10.01.2009 року (дата набуття чинності закону про заборону банкам змінювати в односторонньому порядку відсоткову ставку) і в ньому сторони досягли домовленості про те, що банк має право в односторонньому порядку змінити проценту ставку, то це вже є домовленістю сторін.

Прийняття банком такого рішення до 10.01.2009 року (даний юридичний факт підтверджено копією листа на ім'я позивача та реєстром про його відправлення) з направленням позичальнику повідомлення щодо такого рішення є лише механізмом виконання цієї домовленості.

Відповідно до ч. 4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» у договорі про надання споживчого кредиту може зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від змін облікової ставки НБУ або в інших випадках. Про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем письмово протягом семи календарних днів з дати її зміни. Без такого повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною.

Частиною 4 ст. 5 Закону України «Про банки та банківську діяльність» банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розміри процентної ставки за кредитними договорами або зменшувати її розмір за договорами банківського вкладу (крім вкладу на вимогу), за винятком випадків, встановлених законом. По закону, який діяв на момент укладення договору дозволялося в односторонньому порядку змінювати умови договору, якщо це було передбачено умовами самого договору (ст. 651 ЦК України).

Відповідно до ст. 47 Закону України «Про банки та банківську діяльність» комерційні банки самостійно встановлюють процентні ставки та комісійну винагороду по своїх операціях.

Щодо дії в часі Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку» (661-17) , то відповідно до ст. 58 Конституції України та ч. 2 ст. 5 ЦК України закони та інші нормативно-правові акти не мають зворотної дії в часі, крім випадків, коли вони пом'якшують або скасовують відповідальність особи. Цивільна відповідальність -це майнова відповідальність громадян чи організацій, що виникає в разі неправомірності дій, невиконання договорних зобов'язань, заподіяння особистої чи майнової шкоди. Разом з тим Закон України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку» від 12.12.2008 р. № 661-VI (661-17) , який набрав чинності 10.01.2009 р. регулює питання не відповідальності осіб, а правовідносини, пов'язані з платою за користування кредитними коштами.

Згідно ч. 1 ст. 5 ЦК України акти цивільного законодавства регулюють відносини, які виникли з дня набрання ним чинності. Тому Закон № 661 (661-17) , в частині внесення змін до ЦК України (435-15) (ст. 1056-1) не може регулювати відносини, які виникли до моменту набрання чинності цим законом.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов'язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити відсотки.

ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» свої зобов'язання за Кредитним договором виконав в повному обсязі, а саме: надав відповідачу кредит у вигляді не поновлюваної кредитної лінії в розмірі 94 614,60 грн.

В порушення умов кредитного договору, а також ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України, Відповідач свої зобов'язання виконав частково.

19.02.2010 р. Позичальником (на підставі письмової згоди Заставодержателя та нотаріально посвідченої довіреності) проданий Предмет застави за ціною 69 500,00 грн. (шістдесят дев'ять тисяч п'ятсот гривень 00 коп.), яка була спрямована в порядку ст. 534 ЦК України та п. 3.3 Кредитного договору, насамперед, на відшкодування витрат/збитків Банку, далі -пені, далі -простроченої комісії, прострочених відсотків, простроченої заборгованості за Кредитом, що підтверджується довідкою Банку, випискою по кредитному рахунку та розрахунком заборгованості.

Однак, цієї суми не вистачало для повного погашення боргу за Кредитним договором, а після продажу автомобіля Відповідач жодних погашень за Кредитним договором не здійснював.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 України наслідками порушення Відповідачем зобов'язань щодо повернення чергової частини суми кредиту є право Позивача достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.

У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за кредитним договором Відповідач станом на 22.08.2011 року мав заборгованість перед ПАТ КБ «ПриватБанк»в сумі 30194,21 грн. (тридцять тисяч сто дев'яносто чотири гривні 21 коп.), яка складається з наступного: 17872,47 грн. - заборгованість за кредитом; 6719,91 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 2265,42 грн. - заборгованість по комісії за користуванням кредитом; 3336,41 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором;

Розрахунок суми заборгованості додається.

Відповідно до ст. ст. 527, 536, 1048, 1049, 1054 ЦК України боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок, а кредитор -прийняти виконання особисто. За користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти. Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Позичальник зобов'язаний повернути кредит та сплатити проценти.

В зв'язку з тим, що заборгованість за Кредитним договором зростає з кожним днем і йде нарахування відсотків за користування кредитом, комісії, пені, тому Позивач збільшив розмір позовних вимог і просив суд стягнути з Відповідача заборгованість перед ПАТ КБ «ПриватБанк»станом на 09.10.2012 р., яка складає суму у розмірі 41 815,83 грн., до якої входить: 18 538,77 грн. - заборгованість за кредитом; 12 184,38 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 4 131,06 грн. - заборгованість по комісії за користуванням кредитом; 6 961,62 грн. - пеня (за період з 10.10.2011 р. по 09.10.2012 р.). Розрахунок суми заборгованості додається.

Відповідно до ч. 2 ст. 258 Цивільного кодексу України позовна давність в один рікзастосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

Всього за період з 10.10.2011 р. по 09.10.2012 р. було нараховано пені на суму 6 961,62 грн.

Керуючись ст. ст. 11- 16, 212, 509, 526, 527, 530, 536, 572, 589, 590, 610, 611, 612, 624, 628, 629, 1048 - 1050, 1054 Цивільного кодексу України, ст. ст. 4, 10, 11, 18, 59, 60, 88, 208, 209, 212 - 215, 218 ЦПК України, суд -

Позовні вимоги ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_4 про стягнення заборгованості за кредитним договором -задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_4 на користь ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» заборгованість за кредитним договором № ZPVCAU10171235 від 18.08.2006 року у розмірі 41 815,83 грн. (сорок одну тисячу вісімсот п»ятнадцять гривень 83 коп.) на користь ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» на р/р 29092829003111 ПАТ КБ «ПриватБанк», МФО 305299, код ЄДРПОУ 14360570.

Стягнути з ОСОБА_4 користь ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» судові витрати, понесені ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК", в сумі 538,16 грн. на р/р 64993919400001, МФО 305299, код ЄДРПОУ 14360570.

рішення суду може бути оскаржено в апеляційному порядку до апеляційного суду Запорізької області через суд першої інстанції шляхом подання апеляційної скарги в 10-денний строк з дня проголошення судового рішення.