розглянувши у судовому засіданні справу за позовом ОСОБА_6 до публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" про захист прав споживача за касаційною скаргою уповноваженої особи Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на ліквідацію публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" Чернявської Олени Степанівни на рішення апеляційного суду Полтавської області від 23 лютого 2016 року,

У вересні 2015 року ОСОБА_6 звернувся до суду із позовом до публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" (далі - ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит") про захист прав споживача.

Зазначав, що 04 листопада 2014 року за договором банківського вкладу він вніс на рахунок ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" 3 000 доларів США на строк із 04 листопада 2014 року по 04 червня 2015 року на умовах сплати 12,50 % річних. За закінченням строку розміщення строкового вкладу суму вкладу та проценти на його вимогу банком не повернуто, у зв'язку з чим рішенням Київського районного суду м. Полтави від 20 серпня 2015 року стягнуто із ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" на його користь суму вкладу у розмірі 3 000 доларів США та суму нарахованих, але не виплачених, процентів на вклад у розмірі 28 доларів 13 центів США у еквіваленті до гривні розміром 66 819 грн 24 коп. Заочним рішенням Київського районного суду м. Полтави від 03 вересня 2015 року стягнуто із ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" на його користь проценти за користування вкладом за період із 04 червня по 01 липня 2015 року у розмірі 28 доларів 13 центів США, що в гривневому еквіваленті складає 618 грн 30 коп, та 3 % річних за вказаний період у розмірі 06 доларів 66 центів США, що в гривневому еквіваленті складає 146 грн 39 коп. Рішенням Київського районного суду м. Полтави від 03 вересня 2015 року стягнуто із ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" на його користь проценти за користування вкладом за період із 01 липня 2015 року по 01 серпня 2015 року у розмірі 32 долари 24 центи США, що в гривневому еквіваленті складає 708 грн 91 коп, та 3 % річних за вказаний період у розмірі 07 доларів 75 центів США, що в гривневому еквіваленті складає 170 грн 41 коп. Із 18 вересня 2015 року в ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" запроваджено тимчасову адміністрацію.

Разом з тим, йому не нараховано проценти за користування вкладом за період із 01 серпня 2015 року по 18 вересня 2015 року у розмірі 51 долар 04 центи США; як ці проценти на вклад, так і проценти, що стягувалися наведеними судовими рішеннями (загальний розмір процентів за вирахуванням суми податку становить 98 доларів 77 центів США), не відображені у базі даних про вкладників.

Посилаючись на викладені обставини, позивач після остаточних уточнень просив визнати протиправною бездіяльність банку щодо ненарахування процентів на вклад у розмірі 51 долар 04 центи США за період із 01 серпня 2015 року по 18 вересня 2015 року (до дня введення тимчасової адміністрації) та невнесення до бази даних про вкладників інформації щодо процентів на вклад за вирахуванням суми податку у розмірі 98 доларів 77 центів США; зобов'язати банк включити до бази даних про вкладників інформацію щодо процентів на вклад за вирахуванням суми податку у розмірі 98 доларів 77 центів США.

Рішенням Київського районного суду м. Полтави від 10 грудня 2015 року у задоволенні позову ОСОБА_6 відмовлено.

Рішенням апеляційного суду Полтавської області від 23 лютого 2016 року рішення суду першої інстанції скасовано та ухвалено нове рішення про часткове задоволення позову ОСОБА_6 Визнано протиправною бездіяльність ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" щодо ненарахування процентів на вклад у розмірі 51 долар 04 центи США за період із 01 серпня 2015 року по 18 вересня 2015 року на користь ОСОБА_6 та невнесення до бази даних про вкладників інформації щодо процентів на вклад за вирахуванням суми податку у розмірі 51 долар 04 центи США. Вирішено питання про судові витрати.

У касаційній скарзі уповноважена особа Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на ліквідацію ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" Чернявська О.С., посилаючись на порушення судом норм процесуального права та неправильне застосування норм матеріального права, просить скасувати рішення апеляційного суду та залишити в силі рішення суду першої інстанції.

Заслухавши суддю-доповідача, вивчивши матеріали справи, перевіривши доводи касаційної скарги, колегія суддів судової палати у цивільних справах Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ вважає, що касаційна скарга підлягає частковому задоволенню.

Згідно з ч. 2 ст. 324 ЦПК України підставами касаційного оскарження є неправильне застосування судом норм матеріального чи порушення норм процесуального права.

Судами встановлено, що 04 листопада 2014 року між ОСОБА_6 та ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" був укладений договір банківського вкладу, який складається із договору-заяви про банківський строковий вклад (депозит) "Нові гроші" (далі - договір-заява) та основних умов залучення банківських вкладів фізичних осіб та обслуговування вкладних рахунків у ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" (далі - основні умови). Банк залучив від ОСОБА_6 3 000 доларів США на строк із 04 листопада 2014 року по 04 червня 2015 року на умовах сплати 12,50 % річних.

За закінченням строку розміщення строкового вкладу суму вкладу та проценти на нього ОСОБА_6 на його вимогу банком не повернуто, у зв'язку з чим рішенням Київського районного суду м. Полтави від 20 серпня 2015 року стягнуто із ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" на користь ОСОБА_6 суму вкладу у розмірі 3 000 доларів США та суму нарахованих, але не виплачених, процентів на вклад у розмірі 28 доларів 13 центів США у еквіваленті до гривні розміром 66 819 грн 24 коп.

Заочним рішенням Київського районного суду м. Полтави від 03 вересня 2015 року стягнуто із ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" на користь ОСОБА_6 проценти за користування вкладом за період із 04 червня по 01 липня 2015 року у розмірі 28 доларів 13 центів США, що в гривневому еквіваленті складає 618 грн 30 коп, та 3 % річних за вказаний період у розмірі 06 доларів 66 центів США, що в гривневому еквіваленті складає 146 грн 39 коп.

Рішенням Київського районного суду м. Полтави від 03 вересня 2015 року стягнуто із ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" на користь ОСОБА_6 проценти за користування вкладом за період із 01 липня 2015 року по 01 серпня 2015 року у розмірі 32 долари 24 центи США, що в гривневому еквіваленті складає 708 грн 91 коп, та 3 % річних за вказаний період у розмірі 07 доларів 75 центів США, що в гривневому еквіваленті складає 170 грн 41 коп.

Рішенням виконавчої дирекції Фонду гарантування вкладів фізичних осіб від 17 вересня 2015 року № 171 в ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" запроваджено тимчасову адміністрацію з 18 вересня 2015 року по 17 грудня 2015 року, призначено уповноваженою особою Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на ліквідацію ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" Чернявську О.С.

За змістом ч. 1 ст. 1058 ЦК України за договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), що надійшла, зобов'язується виплачувати вкладникові таку суму та проценти на неї або дохід в іншій формі на умовах та в порядку, встановлених договором.

Згідно із ч. 1 ст. 1060 ЦК України договір банківського вкладу укладається на умовах видачі вкладу на першу вимогу (вклад на вимогу) або на умовах повернення вкладу зі спливом встановленого договором строку (строковий вклад).

Відповідно до ч. 5 ст. 1061 ЦК України проценти на банківський вклад нараховуються від дня, наступного за днем надходження вкладу у банк, до дня, який передує його поверненню вкладникові або списанню з рахунка вкладника з інших підстав.

При цьому згідно із ч. 2 ст. 1070 ЦК України проценти за користування грошовими коштами, що знаходяться на рахунку клієнта, сплачуються банком у розмірі, встановленому договором, а якщо відповідні умови не встановлені договором, - у розмірі, що звичайно сплачується банком за вкладом на вимогу.

Якщо договором не визначено розміру ставки процентів за користування депозитом у разі закінчення терміну його дії та неналежного виконання банком грошового зобов'язання за ним, з банку підлягають стягненню проценти за процентною ставкою в розмірі, що зазвичай сплачується банком за вкладом на вимогу у відповідності до змісту ч. 2 ст. 1070 ЦК України.

Зазначена правова позиція викладена в постановах Верховного Суду України № 6-1891цс15 від 11 листопада 2015 року, № 6-36цс15 від 10 червня 2015 року, № 6-338цс16 від 11 травня 2016 року, № 302цс16 від 27 квітня 2016 року, № 956цс16 від 29 червня 2016 року, які згідно зі ст. 360-7 ЦПК України є обов'язковою для усіх судів України.

У п. 7 договору-заяви погоджено, що строк розміщення вкладу, визначений п. 1 цього договору-заяви, не може бути продовжений сторонами.

Відповідно до положень п. 5.1. основних умов, у випадку закінчення строку розміщення строкового вкладу, визначеного у договорі-заяві, та умовами якого не передбачено можливості продовження строку розміщення строкового вкладу після закінчення строку розміщення строкового вкладу, визначеного у договорі-заяві, кошти з строкового вкладного рахунку повертаються вкладнику шляхом видачі готівкою або перерахування на його власний поточний/картковий або інший вкладний рахунок, а дія договору припиняється. У випадку, коли вкладник не вимагає отримання строкового вкладу після закінчення строку розміщення вкладу, визначеного договором-заявою, договір вважається продовженим на умовах вкладу на вимогу та нарахування процентів на суму вкладу на вимогу після закінчення вказаного строку за період подальшого знаходження коштів у користуванні банку здійснюється за процентною ставкою за вкладом на вимогу, розмір якої встановлено тарифами банку та є чинним у період знаходження коштів на вкладі на вимогу. Для обліку цих коштів вкладник підписанням договору-заяви уповноважує банк: відкрити вкладнику рахунок на вимогу та не пізніше наступного робочого дня після закінчення строку розміщення строкового вкладу перерахувати суму вкладу зі строкового вкладного рахунку та суму нарахованих на вклад процентів з рахунку для нарахування процентів за вкладом на рахунок на вимогу та після зазначеного перерахування закрити строковий вкладний рахунок та рахунок для нарахування процентів за вкладом. Розмір вкладу на вимогу складається із суми вкладу та суми процентів, нарахованих на вклад (суми процентів, нарахованих на вклад, але не виплачених вкладнику). Проценти на вклад на вимогу нараховуються лише на суму вкладу на вимогу. Нараховані банком проценти на вклад на вимогу не збільшують суму вкладу на вимогу. Для обліку процентів, нарахованих на вклад на вимогу, банк відкриває вкладнику відповідний рахунок. Рахунок на вимогу закривається банком та дія договору припиняється після повернення коштів вкладнику за його вимогою.

Таким чином, з 05 червня 2015 року вклад ОСОБА_6 є вкладом на вимогу, а тому нарахування процентів на суму вкладу на вимогу за період подальшого знаходження коштів у користуванні банку має здійснюватися за процентною ставкою за вкладом на вимогу, розмір якої встановлено тарифами банку та є чинним у період знаходження коштів на вкладі на вимогу, тобто у відповідності до положень п. 5.1. основних умов.

Разом з тим, апеляційний суд дійшов висновку про розрахунок процентів на витребуваний позивачем вклад за період із 01 серпня 2015 року по 18 вересня 2015 року у розмірі процентів на строковий вклад за ставкою 12,50 % річних; процентну ставку за вкладом на вимогу не встановив; розмір невиконаного зобов'язання банку щодо повернення процентів на вклад ОСОБА_6 за період із 01 серпня 2015 року по 18 вересня 2015 року розрахував із порушенням норм матеріального та процесуального права.

Крім того, постановою правління Національного банку України від 17 грудня 2015 року № 898 відкликано банківську ліцензію із ліквідацією ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит".

Відповідно до положень ст. 46 Закону України "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб", уповноважена особа Фонду від імені Фонду виконує функції з ліквідації банку відповідно до цього Закону та приступає до виконання своїх обов'язків негайно після прийняття Фондом рішення про призначення уповноваженої особи Фонду.

З дня призначення уповноваженої особи Фонду зокрема припиняються всі повноваження органів управління банку (загальних зборів, спостережної ради і правління (ради директорів)) та органів контролю (ревізійної комісії та внутрішнього аудиту). Якщо в банку, що ліквідується, здійснювалася тимчасова адміністрація, з дня прийняття рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку тимчасова адміністрація банку припиняється. Керівники банку звільняються з роботи у зв'язку з ліквідацією банку.

За ст. 27 Закону України "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб", уповноважена особа Фонду складає перелік вкладників та визначає розрахункові суми відшкодування коштів за вкладами за рахунок Фонду відповідно до вимог цього Закону та нормативно-правових актів Фонду станом на день отримання рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку.

Уповноважена особа Фонду протягом трьох днів з дня отримання Фондом рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку формує повний перелік вкладників, які мають право на відшкодування коштів за вкладами за рахунок Фонду, із визначенням сум, що підлягають відшкодуванню.

Уповноважена особа Фонду зазначає у переліку вкладників суму відшкодування для кожного вкладника, яка розраховується виходячи із сукупного обсягу всіх його вкладів у банку та нарахованих процентів. Нарахування процентів за вкладами припиняється з дня прийняття рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку.

Протягом шести днів з дня отримання Фондом рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку виконавча дирекція Фонду затверджує реєстр вкладників для здійснення виплат відповідно до наданого уповноваженою особою Фонду переліку вкладників. Фонд публікує оголошення про відшкодування коштів вкладникам у газетах "Урядовий кур'єр" або "Голос України" та на своїй офіційній сторінці в мережі Інтернет не пізніше ніж через сім днів з дня прийняття рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку.

Відповідно до повноважень ст. 49 Закону України "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб", уповноважена особа Фонду припиняє приймання вимог кредиторів після закінчення 30 днів з дня опублікування відомостей відповідно до частини другої статті 45 цього Закону. Будь-які вимоги, що надійшли після закінчення цього строку, вважаються погашеними, крім вимог вкладників у межах гарантованої Фондом суми відшкодування за вкладами.

Протягом 90 днів з дня опублікування відомостей відповідно до частини другої статті 45 цього Закону уповноважена особа Фонду здійснює такі заходи: визначає суму заборгованості кожному кредитору та відносить вимоги до певної черги погашення; відхиляє вимоги в разі їх не підтвердження фактичними даними, що містяться у розпорядженні уповноваженої особи Фонду, та, у разі потреби, заявляє в установленому законодавством порядку заперечення за заявленими до банку вимогами кредиторів; складає реєстр акцептованих вимог кредиторів відповідно до вимог, встановлених нормативно-правовими актами Фонду. Реєстр акцептованих вимог кредиторів та зміни до нього підлягають затвердженню виконавчою дирекцією Фонду. Будь-які спори щодо акцептування вимог кредиторів підлягають вирішенню у судовому порядку.

Розглядаючи вимоги позивача про визнання протиправною бездіяльності ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" щодо невнесення до бази даних про вкладників інформації щодо процентів на вклад (як строковий, так і на вклад на вимогу), апеляційний суд не з'ясував, чи є належним такий спосіб захисту прав з урахуванням запровадженої у ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" процедури ліквідації та дії у зв'язку з цим у спірних правовідносинах спеціальних положень Закону України "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб" (4452-17) .